近日，湖北省2026年城乡居民保险集中缴费期启动。每年这个时候，社交平台上都会讨论“该不该买医疗保险？”等话题。 “您有商业保险或者需要缴纳医疗保险吗？”更热。如今，商业保险产品看似品类繁多、宣传不断，但面对形形色色的选择，基本医疗保险的制度基础却是不可替代的。为“裸奔”提供基本防护，是健康之路上“走钢丝”的关键。
基本医疗保险由政府管理。通过“个人缴费+经济援助”的互助模式，开创了“低门槛、广覆盖、高安全”的制度设计。以城乡居民医疗保险为例。 2025年个人缴费标准为400元，同去年，但国家补贴同时提高到700元，财政保障实际上已经超过了个人投资。同时，医保主要药品目录覆盖公立医疗机构90%以上药品消费。从日常门诊治疗到住院治疗，从常用药物到高价靶向药物，一切均可报销。这种“花少量钱防大病”的投资和保证应该是政府写的，任何商业保险都很难复制。
纵观商业健康险，不少产品往往具有“门槛高、保障范围窄”的特点。在申请保险之前，必须获得“健康通知书”，那些患有既往疾病的人可能会被拒绝。承保范围通常仅限于特定疾病或高额医疗费用，保费随着年龄和年龄的增长而增加保险期限。对于我们大多数普通家庭来说，基本医疗保险是“最低选择”，商业保险是“补充选择”。两者绝不是非此即彼的替代品，而是相互联系的“安全伙伴”。
网上流传一张图片，显示了2003年建立新型医疗合作制度以来历年城乡居民医疗保险个人缴费金额。其中，2003年缴费标准为10元，2025年缴费标准达到400元。不少自媒体在涨幅上做文章，认为22年涨幅达到39倍。是不是很夸张？我们来做一些计算。
我们先来进行经济测算。支付的增长实际上与覆盖范围的扩大和医疗费用的增加有直接关系。例如，医保主要药品目录药品数量较上年增加。从2003年的300个增加到如今的3159个，孤儿药、高价抗癌药、稀有药品逐步纳入报销范围；门诊慢病和特殊病种也从原来的8种扩大到如今的37种；老龄化社会逐渐普及全国，慢性病、多发病患者的报销比例也随之提高。这些进步的背后，离不开医保基金的持续投入和支持。
在计算健康账户时，参保的“投入产出比”超乎想象。例如，2025年，城乡居民400元个人医疗保险缴费标准最高可获得15万元的住院缴费，加入重疾险后保障上限可高达40万元。这样高达1000次的赔付是不能给予任何商业保险的。另一方面，金融主要海湾地区的财政水平以及医疗保险的水平始终高于个人缴费标准。本质上，该标准是由政府通过的。税收再分配为人民补贴提供了“掩护”。
现实中，有些人总是抱着“生病了才买医疗保险”的侥幸心理。这种想法的背后是对基本医疗保险制度设计的误解。缴纳医疗保险是有期限的。保险超额支付需要至少3个月的等待期，在此期间发生的医疗费用将不予报销。更现实的是，疾病从来不会按“计划”发生。一场突如其来的心肌梗塞、一场意外的崩溃、或是在没有什么不适的情况下发现的癌症，都会让一个家庭因缺乏保险而陷入痛苦的“无底洞”。对于大多数普通家庭来说，自费这笔开支可以花掉一年的所有积蓄，甚至导致负债累累。更可怕的是，他们会因为疾病而致贫或返贫。
基本医疗保险通过“互助”的理念和“风险分担”的机制，将个人风险分散到全体参保人员之间，用“大家互助”的方式为每个参保家庭构筑一条健康保障线。也就是说，基本医疗保险是中国政府向每个参保人员发放的一本“健康存折”。支付的是“存款”，偿还的是“利息”。 “兴趣”的价值取决于我们能否“节省”时间。在这个充满不确定性的时期，只有积极参与保险，才能将健康风险转化为可控的保障，保障个人和家庭的安全。
来源：荆楚网（湖北日报网）
作者：刘文石（湖北省“医道高歌”网上评审小组）
编辑：陈迪
